¿A veces no te da la impresión de que tus finanzas personales se vuelven pesadillas? Saber manejarlas debería ser enseñado desde pequeños, pero nunca es tarde para aprender. Uno de los documentos claves de tu educación financiera es saber leer el estado de cuenta.

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Por eso en Makía, vamos a empezar una serie de artículos sobre educación financiera, para que llevar tus economías sea un despertar hacia la prosperidad.

Pero vamos a lo básico. Qué es un estado de cuentas. Según tengas tarjeta de crédito o una cuenta bancaria, es el reporte que emite tu institución financiera para indicarte en qué has gastado tu dinero o utilizado tu tarjeta, cuánto tienes que pagar, hasta cuándo para no pagar intereses por mora y otros items.

¿Qué leer en un estado de cuenta?

¿En qué debes fijarte al leer un estado de cuenta? Pues mira estos ítems:

• Resumen de movimientos (mínimo a pagar, plazo, deuda total, total de pagar a contado, pago sugerido).
• Fechas que cubre este estado de cuenta.
• El saldo inicial deberá ser igual al saldo final del último mes.
• Existe el saldo actual rotativo y el diferido.
• Los consumos rotativos deben abarcar el periodo correspondiente.
• Los consumos diferidos son de meses anteriores, pero como pediste pagarlo en varias cuotas, por eso te salen en el estado de cuenta, usualmente se muestran así, por ejemplo, 2/3 (es decir que es la segunda de tres cuotas, en este caso).
• Cargos de capital anterior, que son los intereses calculados sobre el monto financiado el mes anterior.
• Cargos interés por mora.

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Asimismo hay algunas cifras clave: El monto autorizado, el monto utilizado, el disponible y el extracupo. Estas suelen estar ubicadas en la parte superior, debajo de tus datos. Se refieren, respectivamente, al monto de crédito que tiene en total tu tarjeta (si eres buen pagador, te lo aumentan). Por ejemplo digamos que tu monto de crédito es 3.000 dólares.

De ese monto, has utilizado 2.300 dólares, por tanto tienes disponible aún 700 dólares para usarlo. Si quieres comprar algo que vale 800 dólares con la tarjeta, es posible que la entidad te permita tener un extra cupo, en este caso de 100 dólares. Si tu historial crediticio es bueno, podrás sobregirarte sin mayor problema, pues se entiende que lo sabrás manejar. En ocasiones hay que pedir autorización telefónica y en otras simplemente no será posible, quizá porque has venido retrasándote en tus pagos, o porque ya tienes otras tarjetas que están al límite y la idea es que entre todas tus deudas, las cuotas mensuales a pagar no te pases de un porcentaje de tus ingresos de cada mes. Algunos consideran que lo ideal no debiera ser más del 30%.

El espejismo del Pago Mínimo

Tú ves el monto de Total a pagar a contado y a veces dices: es manejable. En especial cuando ves el monto mínimo a pagar. Pero ¡¡¡peligro!!! No es necesariamente lo mismo a lo que vas a terminar pagando. Supón que tu monto a pagar de contado sea 4.500 dólares, dependiendo de la institución tu pago mínimo puede ser el 3% o 9% de la deuda. El porcentaje varía, pero al pagar el minimo solamente estarás pagando intereses y comisiones y muy poco del capital, por eso es bueno que veas el reverso de tu estado de cuenta, o si lo revisas digitalmente, que no te quedes solo en el resumen de movimientos. Allí suele recomendar que al menos pagues el 10% del monto de la deuda, y te calculan que estarás pagando de tu deuda durante un año tal cantidad y si pagas todos los meses el mismo terminarás pagando un total estimado de xxxx. Y aun así ese xxxx suele ser un monto muy distinto al capital total de contado que tienes. Luego haces la cuenta mental y te das cuenta que durante todo una año al pagar el mínimo aparentemente has pagado casi todo el valor de contado, pero eso no se refleja, sino que simplemente has safado de quedar como moroso, pero allí sigue el capital por pagar muy fuerte. Así que si puedes pagar el 30% o el 50% será mucho mejor. No caigas en el espejismo de creer que pagar tu consumo de 100 dólares en un año es igual a pagarlo en un mes. Por que no es igual.

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Rotativo y Diferido, ¿cuál elegir?

Como ya mencionamos, hay dos tipos de consumos. El rotativo (en las cajas a veces te preguntarán: ¿un solo pago o diferido?). Si pides rotativo, la idea es que vas a a pagar lo comprado en una sola cuota, o sino ese valor que resta por pagar, se divide y vas pagando interés mensuales.

Mientras que diferido divides la deuda en varios meses, mientras en más sean mejor, pues no sé si te ha pasado, que tú haces una cuenta mental de ir pagando lo que compraste, a lo largo de una año. Eso es un error, pues si bien la tarjeta te lo permite, lo que haces es que aumentas la cuota del mínimo a pagar cada mes, pero el capital o monto de la compra sigue allí, sin pagarse.

Entonces si difieres sin intereses, puede ser más controlable la deuda, o por lo menos funciona la tarjeta más como tú pensabas que funciona el crédito. Hay crédito diferido con intereses y sin intereses (que vendría a ser lo ideal).

Muchos dicen que no tiene sentido diferir consumos que no duran el tiempo de una deuda. Por ejemplo, compras de mercado, que se consumen en una semana o un mes, pero las pagas durante todo un año. Por ahora lo dejamos ahí, pero seguiremos hablando de educación financiera.

Coméntanos tus inquietudes al leer tu estado de cuenta.